Questions fréquentes sur le financement immobilier

En règle générale, les banques demandent au moins 20 % du prix d'achat en fonds propres. Au moins la moitié de cet apport, soit 10 % du prix, doit provenir de sources « dures » : épargne, titres, 3^e pilier, donation ou avance d'hoirie. Le solde peut venir du 2^e pilier (LPP). Les frais d'achat ne sont pas compris dans ce calcul : ils se paient en plus. Notre calculateur vérifie ces seuils pour votre projet.

Oui, pour votre logement principal, par un retrait anticipé ou une mise en gage de vos avoirs de prévoyance. Le retrait est imposé et réduit vos prestations de retraite, d'invalidité et de décès ; la mise en gage ne réduit pas l'avoir mais peut limiter votre marge. Il existe des conditions (âge, montant minimal, accord du conjoint). Voyez notre article sur le financement par la prévoyance, puis faites vérifier votre cas par votre caisse de pension.

Les banques vérifient que votre logement reste supportable : les charges annuelles (intérêts, amortissement et frais d'entretien) ne doivent pas dépasser environ un tiers de votre revenu brut. Elles calculent les intérêts avec un taux théorique de 5 %, bien supérieur aux taux actuels, pour s'assurer que vous tiendriez le coup si les taux remontaient. C'est un test de sécurité, pas la charge que vous paierez réellement. Détails dans notre article sur la capacité financière.

La charge théorique sert uniquement à l'examen de votre dossier par la banque : intérêts à 5 %, amortissement et frais d'entretien d'environ 1 % de la valeur. La charge réelle est ce que vous paierez chaque mois avec le taux effectivement obtenu. Notre calculateur affiche les deux, pour que vous sachiez à la fois si la banque acceptera et ce que le logement vous coûtera vraiment.

La dette hypothécaire se divise généralement en un 1^er rang, jusqu'à deux tiers de la valeur du bien, et un 2^e rang, qui dépasse ce seuil. Le 2^e rang doit en principe être remboursé en une quinzaine d'années au plus ; le 1^er rang peut rester sans amortissement obligatoire. Ce remboursement est intégré à la charge théorique. Certains prêteurs appliquent des règles légèrement différentes.

Prévoyez les droits de mutation (selon le canton, certains n'en perçoivent pas), les frais de notaire et de registre foncier, d'éventuels frais de dossier et d'estimation, et en cas d'achat à rénover, les travaux et une réserve d'imprévus. Les frais d'achat représentent souvent entre 1 % et 5 % du prix selon le canton. Notre simulateur d'achat à rénover propose des taux indicatifs par canton, à confirmer avec le notaire.

Le taux fixe donne de la visibilité sur toute la durée choisie ; le SARON suit le marché, avec une marge, et peut être plus bas mais variable. Le bon choix dépend de votre marge budgétaire, de votre horizon et de votre tolérance au risque ; on peut aussi combiner plusieurs tranches. Lisez notre article taux fixe ou SARON.

Notre page taux par prêteur compare le SARON, le fixe 5 ans et le fixe 10 ans chez plusieurs prêteurs, avec la source et la date de chaque relevé. Ce sont des taux indicatifs : votre taux réel dépend de votre dossier, de l'apport, de l'objet et de la durée.

Oui, c'est fréquent. Les travaux s'ajoutent au prix pour former le coût total à financer, mais les banques ne retiennent en général que les travaux qui augmentent la valeur du bien, sur la base de devis. Il faut aussi prévoir une réserve d'imprévus et les intérêts pendant les travaux. Notre simulateur compare le coût total à la valeur estimée après rénovation.

En général : pièces d'identité, justificatifs de revenus (certificats de salaire, dernières déclarations d'impôt, comptes pour un indépendant), preuves des fonds propres (relevés, attestation de 2^e et 3^e pilier), extrait des poursuites, et pour l'objet : documentation de vente, plans, extrait du registre foncier, et pour une PPE le règlement, les PV d'assemblée et le décompte de charges. Notre formulaire propose la liste complète sous forme de check-list, avec envoi sécurisé des fichiers.

SOS financement prépare votre dossier, compare les offres de plusieurs prêteurs et vous accompagne jusqu'à la décision, en restant neutre et indépendant de chaque prêteur. Les conditions de collaboration, y compris les honoraires éventuels, sont fixées par écrit avant le début de la mission dans un mandat que vous pouvez lire et télécharger sur ce site.

Oui. Le formulaire est protégé contre les envois automatiques, les fichiers sont transmis de façon sécurisée et vos données ne servent qu'à traiter votre demande. Le site n'utilise que les cookies techniques nécessaires, sans suivi publicitaire. Le détail figure dans la politique de protection des données, conforme à la loi suisse sur la protection des données.

C'est possible, mais l'analyse est plus détaillée. Les banques se basent généralement sur la moyenne des revenus de plusieurs années, souvent trois exercices, avec bilans et décomptes d'impôt. Des revenus récents ou très variables, des dettes professionnelles ou un apport insuffisant peuvent réduire le montant accordé. Un dossier bien préparé, avec explications, fait une vraie différence.

Un renouvellement permet de comparer les offres avant l'échéance : il est utile de s'y prendre plusieurs mois à l'avance. Une augmentation (par exemple pour des travaux) est examinée comme un nouveau financement : la banque réévalue le bien, vos revenus et votre charge théorique. Dans les deux cas, résilier tard ou se contenter de la première offre peut coûter cher.

Le délai dépend surtout de la complétude du dossier et de la réactivité des prêteurs : un dossier complet avance nettement plus vite. Pour démarrer, simulez votre projet avec le calculateur, puis déposez votre demande avec les premiers documents ; vous pouvez aussi nous écrire sur WhatsApp ou appeler le +41 21 888 31 11. Les pièces manquantes peuvent être fournies plus tard.