Financement immobilier
Fonds propres : combien faut-il pour acheter un bien immobilier en Suisse ?
Pour acheter un bien en Suisse, la banque prête en règle générale au maximum 80 % de sa valeur. Les 20 % restants doivent provenir de vos fonds propres, et la façon dont ils sont composés compte autant que leur montant.
La règle des 20 %, dont 10 % « durs »
Selon les pratiques usuelles des banques suisses, vous devez apporter au moins 20 % du prix d'achat. La moitié de cet apport, soit 10 % du prix, doit provenir de fonds propres dits « durs » : des fonds qui ne sont pas issus du 2e pilier.
- Fonds propres durs : épargne et liquidités, titres, 3e pilier, donation, avance d'hoirie.
- Fonds propres issus de la LPP : retrait anticipé ou mise en gage de l'avoir du 2e pilier. Ils complètent l'apport, mais ne peuvent pas le remplacer entièrement.
| Élément | Règle | Montant |
|---|---|---|
| Apport minimal | 20 % du prix | CHF 180 000 |
| dont fonds propres durs | 10 % du prix | CHF 90 000 |
| dont LPP, au maximum | le solde | CHF 90 000 |
| Emprunt maximal | 80 % du prix | CHF 720 000 |
N'oubliez pas les frais d'acquisition
L'apport couvre une part du prix, pas les frais. Il faut prévoir en plus les frais de notaire et de registre foncier, les droits de mutation selon le canton et les frais liés au titre de gage immobilier. Ils varient fortement d'un canton à l'autre et représentent souvent quelques pour cent du prix. En règle générale, la banque ne les finance pas : intégrez-les à votre budget dès le départ.
D'où peuvent venir vos fonds propres ?
- Épargne et placements : les relevés des derniers mois sont demandés.
- 3e pilier : un retrait pour l'achat de votre logement est possible, une fois tous les cinq ans, et il est imposé.
- 2e pilier : retrait anticipé ou mise en gage, avec des conséquences sur votre retraite (voir notre article sur le 2e et le 3e pilier).
- Donation ou avance d'hoirie : elle doit être documentée par un acte écrit.
Il vous manque quelques pour cent : que faire ?
- Revoir le prix cible ou le type de bien.
- Mettre en gage le 2e pilier plutôt que le retirer : pas de retrait immédiat, mais le gage peut être réalisé si le crédit n'est plus payé.
- Obtenir une donation ou une avance d'hoirie de la famille.
- Reporter l'achat de quelques mois pour compléter l'apport : chaque mois d'épargne compte.
- 20 % d'apport au minimum, dont 10 % hors 2e pilier.
- Les frais d'acquisition s'ajoutent à l'apport.
- Avant de retirer votre prévoyance, mesurez l'effet sur votre retraite et sur vos couvertures décès et invalidité.
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Les informations de cet article sont générales et indicatives. Elles ne constituent ni une offre, ni un conseil fiscal ou juridique personnalisé.